Jag vill börja med att säga att jag är inte på något sätt expert på pensioner. Men det är ett ämne som kommit att intressera mig under året, något som ofta faller på HR att ansvara för och något som de flesta vet väldigt lite om. Jag har haft en fantastisk hjälp på vägen för att bli klokare, i vår pensionspartner.

När är det egentligen vettigt att som privatperson pensionsspara själv? Kan man löneväxla för att höja sin pension och vad innebär det?

Oavsett vem du är, vet du förmodligen att i Sverige så betalar arbetsgivaren sociala avgifter på din lön. Storleken på den sociala avgiften är 31.42% av din lön. Det vill säga du kostar egentligen arbetsgivaren minst 131.42% av vad du tjänar. En del av den sociala avgiften – närmare bestämt 10.21% går till din statliga pension. Den pension som Sverige ser till att du har när du blir gammal. Det här händer bara upp till en viss lönenivå, taket 2013 går vid 35375 SEK per månad. Det innebär att oavsett hur mycket du tjänar så kan du max få ut motsvarande ca 15000 SEK i pension. Det kan ju bli rätt stor skillnad i inkomst från lön till pension om man då tjänar 65000 snarare än 35000.

För att få det bättre på ålderns höst erbjuder många företag tjänstepension. Företag med kollektivavtal för tjänstemän har ofta ITP avtal. Det innebär att man får 4,5% pension på de lönedelar som är under 35375 och 30% på de lönedelar som är över 35375 SEK. I runda slängar så kan man säga att med detta upplägg kommer man få ut 15000 + ca 10% av vad man har i lön idag. Så om man tjänar 40000 idag så får man ut motsvarande ca 19000.

Utöver det kan man då löneväxla eller sätta av själv till pension. Men här måste man se upp så man inte går i samma fälla som jag gjorde innan jag blev klokare i samtalet med vår pensionspartner. Jag tyckte att jag var duktig som satte av en summa pengar till pensionen själv varje månad för att få det bättre i framtiden. Man har ju hört att om man börjar i tid så blir det bra i slutändan. Problemet är bara att jag tjänar under taket för den statliga pensionen. Eftersom pensionsavsättningen är skattefri (och dras av på din deklaration) så sänker du din årliga inkomst. Därmed sänker du inte bara insättningen till den statliga pensionen utan även din sjukpenning och föräldrapenning baseras på en lägre inkomst. Mitt win-win blev lose-lose.

Vill du fortfarande spara pengar till framtiden själv är det kanon. Men istället för att sänka sin inkomst kan du t.ex. sätta av pengar till ett fondkonto, investera i aktier eller liknande. På så vis behåller du en hög inkomst, får rätt sjukpenning, statlig pension, föräldrapenning och trygg framtid. Dessutom kan du ju använda pengarna om något skulle skita sig på vägen.

Hoppas att du har fått lite mer koll på pensionen, efter detta inlägg!